2017年，中國金融科技備受矚目，全球金融科技也迎來爆發(fā)式增長，金融科技(FinTech)的概念炙手可熱。隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)進(jìn)入信息化時(shí)代，金融科技驅(qū)動(dòng)形成金融新業(yè)態(tài)，為金融行業(yè)乃至實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)力，成為破解金融服務(wù)中小微企業(yè)發(fā)展瓶頸的有效手段。

當(dāng)前，我國社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革被擺上了突出位置。轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動(dòng)力都離不開做大做強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這條主線。金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支撐。當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在金融抑制時(shí)，資源配置功能就會(huì)下降，資本的供給成本就會(huì)提高，供給效率就會(huì)降低。金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有利于疏通經(jīng)絡(luò)，緩解金融供給抑制問題，拓寬金融服務(wù)渠道。同時(shí)，提高金融供給效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融良性循環(huán)。金融科技支持中小微企業(yè)發(fā)展的主要方式集中于以下四個(gè)方面。

第一，解決中小微企業(yè)貸款中的信息不對稱問題，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

長期以來，中小微企業(yè)融資難、融資貴，個(gè)人消費(fèi)信貸融資也較難，且資金價(jià)格貴，融資并不方便。金融科技產(chǎn)業(yè)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和新的信用評級模型對中小微企業(yè)乃至個(gè)人消費(fèi)者的信用進(jìn)行更為精準(zhǔn)的評估，利用大數(shù)據(jù)來抓取一些生活場景、一些非征信體系所征集到的信息，通過各種各樣的生活場景來準(zhǔn)確把握融資者的真實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)的大小，通過記錄并挖掘企業(yè)上下游、生產(chǎn)經(jīng)營、信用狀況、商品流、資金流等多維度、立體化信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能技術(shù)，建立全新的征信、授信與信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)，克服單個(gè)中小微企業(yè)信用信息不透明的難題，有效提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

第二，降低資金獲取的交易成本，提高資金交易效率。

中小微經(jīng)濟(jì)體融資難主要緣于大銀行惜貸。中小微企業(yè)規(guī)模較小、交易成本過高，是制約中小微經(jīng)濟(jì)體融資的重要因素。金融科技運(yùn)用新技術(shù)和新工具可以大幅度降低資源匹配的成本和交易成本，對于整個(gè)銷售模式、信貸流程、風(fēng)險(xiǎn)控制都帶來有效的改變與提高。降低資信調(diào)查成本，可縮短交易時(shí)間，加快價(jià)值創(chuàng)造。金融與科技的結(jié)合，不僅能充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，適應(yīng)新形勢下的風(fēng)險(xiǎn)評估和控制模式，更不斷創(chuàng)新線上信貸產(chǎn)品研發(fā)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，并針對中小微企業(yè)客戶的信貸業(yè)務(wù)，提供創(chuàng)新型服務(wù)。

第三，拓展金融服務(wù)渠道，增加客戶金融服務(wù)黏性。

金融科技可以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)渠道的多方面運(yùn)作，拓寬中小微企業(yè)獲得金融服務(wù)的渠道。面對一個(gè)金融需求強(qiáng)烈、客戶群體龐大但渠道稀缺的市場，傳統(tǒng)實(shí)體金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)巨大的建設(shè)成本與人員管理壓力，而金融科技公司通過構(gòu)建虛擬化的平臺中介整合渠道與資源，可以降低成本拓寬銷售渠道。例如，使用平臺金融能夠吸引大量的合作伙伴、第三方開發(fā)者、核心企業(yè)以及供應(yīng)鏈條上的眾多中小微企業(yè)聚集平臺之中，并以平臺的高度黏性培養(yǎng)客戶群體，批量開發(fā)平臺客戶，擴(kuò)展銷售渠道。

第四，金融科技可以改善金融消費(fèi)者用戶體驗(yàn)，增強(qiáng)跨界合作與零售對公應(yīng)用。

改善用戶體驗(yàn)是未來金融業(yè)發(fā)展的趨勢。多年來，很多金融機(jī)構(gòu)憑借品牌的力量形成行業(yè)壟斷，而忽視了中小微客戶的用戶體驗(yàn)。金融科技創(chuàng)業(yè)公司的興起改變了這一現(xiàn)狀，這些初創(chuàng)公司擅長根據(jù)客戶的實(shí)際需要提供產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)，針對數(shù)量龐大、需求旺盛、特點(diǎn)鮮明的中小微用戶，從現(xiàn)有產(chǎn)品的市場滲透到全新產(chǎn)品的研究開發(fā)，將產(chǎn)品線整合優(yōu)化，利用更好的科技手段，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)之間的無縫對接，科技的核心作用將日益凸顯。例如，在支付結(jié)算活動(dòng)過程中，用戶開戶、驗(yàn)證、支付的環(huán)節(jié)越快越好。從支付入手，做大、做全、做強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)，為普通消費(fèi)者提供更優(yōu)質(zhì)、更便捷、更安全、更多元的普惠金融服務(wù)，是科技提升支付方式普惠性的重要手段。

金融科技深度嵌入整個(gè)金融體系，成為現(xiàn)代金融的生存條件、基礎(chǔ)設(shè)施和資源環(huán)境。在這樣一個(gè)金融科技革命的背景下，金融生態(tài)已被重新定義，但無論未來的“新金融”服務(wù)模式如何發(fā)展，金融業(yè)的本質(zhì)還是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，所有的變化都要緊扣實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脈搏。